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住房公积金买房还是养老

  • 时间:2011-06-16 17:08:16 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

住房公积金买房还是养老

 
  随着近年来房价的飙升,公积金买房成为了无可替代的首选。但是近期国家一系列新政的出来,不禁又给火热的房价浇了一盆凉水,近期全国房价渐渐地显示出了疲软的态势。用住房公积金养老成为了网上一个新的话题。
  住房公积金享有减免个税待遇,由单位和职工共同缴交,并全部计入职工个人账户,归职工个人所有。就缴存来看,单位与职工缴交基数均为职工个人上一年度月平均工资,缴交比例上限为12%,下限为8%,最低不得低于5%。
  依据当前相关规定,个人账户中当年缴存的资金按活期利率计算利息,上年结转部分以3个月定期利率(目前为2.85%)进行计算。在住房公积金的使用范围中,除了职工购买(大修)自住住房、贷款结清、户口迁出本市、出境定居、死亡或被宣告死亡、单位撤销或解散可以一次性提取外,离休、退休也可领取这部分资金。这就意味着职工可以利用住房公积金进行养老。
  当然,住房公积金金用来养老可分为存储策略和投资策略,前者如将个人账户资金一直保留到退休,然后一次性领取用于退休支出;后者利用住房公积金贷款买房,在退休的时候利用已购住房按照"以房养老"的方式获得现金用于退休养老。
  利用上述两种方式养老退休后能领多少钱,哪个更合算呢?现在以一年龄为30岁职工为例,假设他今年年初开始缴交住房公积金,60岁退休。那么未来30年以月平均缴交2000元计算,每年约缴2.4万元,按照2.85%的利率储存30年,那么他退休时可一次性领取约104万元;如果他申请住房公积金贷款购买现值为38.6万元的房子,以现行住房公积金贷款利率4.7%计算,30年每月需还款2000元。依据相关公式计算,不考虑通胀等因素,如果房子价值的年均增长率达到3.36%,30年后房子的价值与上述退休后领取公积金数额大体相当。
  从长远来看,如果30年内房子价值年均增长率超过3.36%,那么参加公积金计划的职工采取上述投资策略购买改善性住房进行"以房养老"是非常合算的。但是,如果住房价值年均增长率低于3.36%就不划算了。(信息技术科 金洋)

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