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关于农民工公积金贷款风险的分析及建议

  • 时间:2016-04-18 09:39:00 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

关于农民工公积金贷款风险的分析及建议

 
  今年,中央将加速房地产去库存列入五大经济任务之一,支持农民工和农民进城购房,让农民工变成新市民成为推动此项工作的有效手段。在这一进程中,住房公积金制度覆盖农民工群体,势必会进一步提高农民工进城购房的热情,也对楼市加速去库存大有帮助。
  早在2007年,住建部就提出:应使住房公积金制度覆盖范围扩大到包括在城市有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体。这一制度尽管在政策上确立了农民工可以与城镇人口享受同等的住房公积金保障,但在实际操作中仍面临不少困难。其中,农民工群体的特殊性及可能引发的巨大贷款风险,成为最主要的阻碍因素。具体体现在以下几个方面:
  一、“农民工”身份认定存在困难
   “农民工”身份认定就是一个难题,广义上是指带着农民的身份从事工业性劳动的人民群体。这样划分,会把太多的人民群众划入农民工的范畴,包括大量的在工厂作业的工人,甚至各级管理人员。而厨师、美发师等从事服务行业的进城务工人员,则应非工业性劳动而被排除在农民工范畴以外。从狭义上来说,农民工一般指的又只是建筑业最底层作业的群体。
  二、缴存意愿不强且无法保证正常缴存
  第一,农民工自身缴存公积金的意愿不高,绝大多数人背井离乡,最大的愿望是多挣钱,改善家庭生活条件,但在大多数农民工看来,每月缴进账户的公积金远不如留在手里踏实。而且,农民工是相对的弱势群体,很多人工资都没有保障,对他们而言,按时足额拿到工资后才会考虑其他权益。
  第二,虽然公积金现行的制度中,农民工群体可享受住房公积金的所有权益,即提取和贷款的权利。但城市过高的房价对于他们来说无力承受,很多人根本没想过在城市买房,对于他们来说,在老家宅基地翻建房屋才是实际的选择。这也就导致大多数农民工对缴存公积金抱有无所谓,甚至抵触情绪。
  第三,农民工具有工作流动性强,跳槽频繁的特性,也意味着正常缴存无法保障,且愿意缴存的目的性也较强,纯粹为了享受公积金低息贷款的优惠政策,一旦达到贷款的目的,立即停止缴存。
  第四,农民工工作的企业大多规模小,经营状况一般,让这些企业的管理者建立公积金制度显然不太现实,即使建立制度,也可能因企业经营问题,出现断缴、停缴情况,无法保证正常缴存。
  三、公积金贷款存在的风险
  首先,农民工群体工作的不稳定性导致收入难以保证,某些行业如工地上的建筑工人在一定时期内甚至没有工作,收入也就没了保障。没有稳定的收入势必会影响正常还款,甚至出现连续几个月不还款现象。
  其次,由于农民工群体工作变动大、区域广,给逾期催收带来很大难度,甚至会出现催缴无门的情况。
  第三,存在逾期诉讼周期长,执行难的尴尬局面。虽然按照相关贷款规定,当借款人达到逾期次数时,公积金中心可以通过诉讼程序来追偿债务,但农民工在城里购买住房基本上是唯一住房,作为家庭唯一住房仍然存在执行难的问题。
  四、建议采取以下措施
  第一,加强住房公积金政策宣传,调动农民工个人缴纳公积金的积极性。特别是一些工作、收入相对稳定的企业工人,让他们知道住房公积金的优惠政策,提高维权意识,以及他们应该享有的权利。
  第二,对企业要给予政策优惠及处罚措施,对大量农民工工作的企业给予政策上的优惠,让企业愿意为农民工缴纳公积金;而对于那些不为农民工缴纳住房公积金的企业则应给予相应处罚。
  第三,政府应加大对经济适用房或安居工程的建设,并对农民工购房给予优惠政策,配套相关信贷政策支持,如给予贷款贴息,让农民工能在城里真正买得起住房,还得起房贷。
  第四,健全农民工购房贷款的风险补偿机制,防范农民工引发大量不良贷款,化解公积金贷款风险。目前,农民工公积金贷款主要是风险补偿机制的缺失,如果只考虑到用公积金制度提高农民工进城购房热情,而不考虑其带来的金融风险,那么有可能危及房地产市场的健康稳定发展,引发更大的风险。
  因此,可以通过置业担保公司担保,配备安置房源,核销坏账机制等措施,有效降低公积金管理中心给农民工贷款的风险,使农民工在住房公积金制度体系里成为真正的受益者。(贷款管理科  周元珍)

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