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自缴住房公积金相关问题的思考

  • 时间:2007-10-23 08:56:55 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

 

自缴住房公积金相关问题的思考

2005年初,建设部、财政部和中国人民银行建金管[2005]5号文件,首次将住房公积金制度建立范围扩大至城镇个体工商户、自由职业人员。让具有住房保障性质的住房公积金制度覆盖至更广的人群。政府、社会各界人士亦呼吁公积金制度应多向中低收入人群倾斜,各地公积金管理中心也想方设法,出台各种优惠政策、措施、方法扩大公积金缴存覆盖面,甚至前一阶段有人提出为“农民工”缴存公积金,使更多的人能够缴存公积金,享受到公积金的低息贷款,享受到国家房改政策的成果。扩大公积金缴存覆盖面,让更多的人享受公积金优惠贷款,共同做大公积金这块“蛋糕”这本无可厚非,但自缴人士建立公积金制度,包括“农民工”建立公积金制度这就不仅是增量扩面的问题,更重要的是如何保证自缴人士公积金贷款资金的安全回收,又如何保证其借款后能正常缴存公积金,而不至于使公积金这个“蓄水池”干涸。这既是对公积金管理理论的拓展,又是公积金管理模式的一项新课题。

自缴人士缴存公积金的目的显而易见,就是要获得公积金贷款。公积金管理中心规定,只要公积金缴存人连续、足额缴存公积金一定时间(通常为6个月或1年)后,即具备申请贷款资格。目前,就笔者所在的城市自缴公积金者还寥寥无几。但随着经济的发展和加息后公积金贷款更具有明显的优势,自主创业者会迅速加入到自缴公积金队伍中。笔者认为可以从以几下方面加强管理。

首先,在贷款方面加大约素力。其一,自缴人士贷款可与担保相挂钩。自缴人士贷款相比正常职工贷款具有更大变数。由于自缴人士没有单位保障,医疗保险保障也不健全。一旦家中有变故或重大疾病,贷款逾期几率非常高,如自缴人士贷款与担保相挂钩,即自缴人士向担保公司交纳一定的保证金,由担保公司承担其逾期贷款风险,即可有效化解其风险。其二,有人提出对自缴人士贷款不沿用现行的贷款规定,而是重新制定存贷比。即按其公积金的缴存额度的一定比例贷款,不同的缴存额度对应不同贷款比率。例如,最低缴存下限为1万元,贷款比率为6倍,2万对应6.5,3万对应7,4万对应7.5倍,并制定下限与上限。与担保相挂钩或制定存贷比即化解了风险,减少了中心的管理成本,减轻了追缴逾期贷款的工作量,又能实现增量扩面,让更多的人享受公积金低息贷款。

其次,为保证其借款后能正常缴存公积金,就要制定一定约素机制。一、与可否再次申请公积金贷款相挂钩。如借款后不能正常缴存公积金即取消第二次申请公积金贷款资格。二、与人行征信系统挂钩。即把每月缴存的公积金视为还贷的一部份,代表借款人是否遵守诚实信用原则。如借款后不能正常缴存公积金,即在征信系统中留有纪录,也将影响其以后的贷款或信用的办理。三、与公积金还贷相挂钩。公积金管理中心规定在还清贷款后可以提取个人公积金,很多城市规定贷款一定时期后(通常为1年)可以用个人账户的公积金还贷款。如借款后不能正常缴存公积金,即取消其还贷或提取公积金资格。

建设部提供的最新统计数字显示,截至2007年6月底,全国城镇参加住房公积金制度的职工累计超过1亿人,归集公积金累计超过14000亿元。全国有4200万职工通过提取住房公积金和公积金贷款改善了居住条件。这些数据充分说明了住房公积金在住房保障工作中的重要作用。随着公积金份额的进一步增加,公积金制度逐步向中低家庭倾斜,这既是改革发展的必然,更需要各级公积金管理工作者进行新的探索和尝试。(郭霞)

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