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降息对借款人的影响有几何

  • 时间:2014-12-30 11:42:09 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

降息对借款人的影响有几何

 
  11月22日,央行非对称下调金融机构贷款和存款利率,这几天很多职工带着疑问纷纷前来咨询自己的公积金贷款怎么还款,是不是当天就执行新利率,迫切想明白自己能少还多少钱,职工的这些咨询有一定的共性,笔者把这些整理出来,与大家分享。
  一、按贷款时间点区分调整利率时间。22日以后新发放的公积金贷款执行新的利率;11月22日前已经发放的贷款,按照《个人住房公积金政策性借款合同》约定:“贷款期限一年以上的,在本合同履行期间,如遇中国人民银行利率调整,于次年1月1日起,按相应的利率档次执行新的利率”。这条约定明确告诉职工,今年调整的利率要等到2015年1月日才开始调整,这也是大部分商业住房贷款共同采用的方法。很多职工申请贷款时没有认真研读《个人住房公积金政策性借款合同》,对合同条款约定的权利、义务从不关心,忽视了权利、义务的履行。公积金贷款10万元,贷款期限10年,等额本息还款为例,11月22日前公积金贷款利率为4.5%,公积金月还款额1036.38元,总还款额124366.09元。 11月22日降息后,公积金贷款利率调整为4.25%,减少了0.25个百分点,公积金月还款额1024.38元,总还款额122925.60元,月还款额减少12元,总还款额减少1440.49元,减少幅度1.16%,由此来看,本次降息对借款人影响相对较小。
  二、降息不改变职工还款时间。公积金扣款日为15日,补扣时间为每月25日,职工仍需按时还款,防止违约。
  三、已贷款职工1月份还款额将有变化。提请贷款职工注意: 1月份的还款额将与12月份和2月份的还款额不一样,由于公积金扣款日为每月的15号,1月份还款额将包含新旧两种利率产生的利息,即2014年12月16日至12月31日执行老利率,2015年1月1日至1月15日执行新利率。相对来讲,1月份的还款额大于12月份小于2月份。月利息的计算公式为:当月利息=(剩余贷款本金×贷款年利率 /360天)×日历天数。(灌南县管理部 梁光毅)
   

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