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等额本息还款方式是否多付利息,谈贷款还款方式认识及选择的误区

  • 时间:2007-07-24 09:18:39 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

 

等额本息还款方式是否多付利息,谈贷款还款方式认识及选择的误区

           ——读连云港日报“两种还贷法利息差额真大”文章有感

2007 7 3 《连云港日报》b3版刊登署名文章,标题为“两种还贷法利息差额真大”, 7 14 b3版又以“消协发建议函银监将予调查”进行了追踪报道,文章拜读之后,感触良多,文章的某些观点不敢苟同,为正视听,特作本文以飨读者,以期能正确引导消费者。

其一:从“两种还贷法利息差额真大”这篇文章的标题看,很容易给读者以误导,特别是副标题“不问不知道  一问吓一跳”,更会误导读者对两种还款方式的正确理解,让读者产生先入为主的思维定式,2003年在南京市也曾发生类似事情,两种还款方式孰优孰劣的争论被闹得沸沸扬扬,最后还是专家出面澄清了真相,结束了这场闹剧。

其二:从该篇文章的内容看,第一、文章内容前后观点不一致,文章开始以作者调查的方式叙述两种还款方式差额的巨大,中间又以银行的口吻诉说两种还款方式原理是一回事,让不懂经济学理论的一些市民无所适从,文章缺乏正确的导向。第二、文章中段银行的观点是正确的,如等额本息和等额本金“两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少,而实际上两者的计算原理是一回事”,“两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。而造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因,在于顾客占用银行资金发生了变化。等额本金还款法,由于顾客一开始就多还本金,所以越往后所占银行本金越少,因而所产生的的利息也少。而等额本息还款法则不同,开始还的贷款本金较少,占用银行资金相对也较多,所以利息也会相应增加。”两种还款方法从本质上看是没有差别的,通俗地讲,如果用还等额本金方式的每月还款额去还等额本息还款方式的钱,最终产生的利息及还款总额是分毫不差的。

其三:公积金贷款还款方式选择没有告知两种还款方式的说法不正确,市住房公积金管理中心为了满足不同客户的需求,按国家法律、法规及相关规定对贷款管理软件系统进行了升级改造,从2003年起新系统就投入了运营,完全满足客户对贷款还款方式的要求,贷款客户可以根据自愿自由选择还款方式,不存在“擅自替消费者做主选择”的情形,同时贷款客户在填写《个人住房公积金政策性贷款申请表》及《个人住房公积金政策性借款合同》时每一项内容都是要自己填写,对还款方式的选择是一种自主行为,同时市住房公积金管理中心也明确要求委托银行公积金贷款经办网点尊重符合贷款条件的借款人自主选择的权利,体现公积金窗口服务意识。

对于一般工薪阶层来讲,如果能够达到采用等额本金还款的还款能力,客户完全可以采取缩短贷款年限的方式按等额本息方式还款,这样产生的利息将更少。仍以文章所举的“ 先生”为例,按照作者的逻辑,同样按静态利率计算,贷款30万元分20年还清,采用等额本金还款方式开始时每月需要还“2400多元”(准确讲应为2465元),总利息额“14.6万多元”,如果 先生有这样的还款能力,他完全可以按等额本息还款方式还款将贷款年限缩短至14年,月还款额为2465.06元,这样总利息额只有11.4万多元,两者相比“ 先生”又可以“节省”3.2万元。

住房公积金贷款属于政策性贷款的一种,专项用于支持缴存住房公积金的职工购买住房使用,公积金贷款还款相对是比较自由的,贷款客户不但可以自由选择还款方式,同时还支持客户自由还款。客户可以提前还款,只要客户每月还款不低于最低还款额,可以根据自己的经济情况无须预约自由提前还款。如果客户有闲置资金5000元以上的,在工作日时间内随时可以提前还贷,不需要任何手续及费用,不作为违约对待。因为可以提前还款,而且提前归还的款项都是直接抵冲贷款本金的,本金减少后,产生的利息就更少了。另外公积金借款人在贷款满一年后还可以每年申请一次提取公积金个人帐户余额冲还贷款,更减少了个人支付贷款利息的负担。

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两种还款方式不存在孰优孰劣,相比之下等额本息还款方法更适合工薪阶层,等额本金还款方法对借款人的经济收入要求要比等额本息还款方法高,因为相同年限、相同金额的贷款,等额本金还款方式月还款额要比用等额本息多,贷款年限越长,等额本金初期月还款额相对等额本息月还款额差额的百分比越大,以贷30万元公积金贷款为例,5年期、10年期、15年期、20年期、25年期、30年期,用等额本金还款初次还款月还款额分别为:6102.5元、3715元、2881.67元、2465元、2215元、2048.33元;用等额本息还款月还款额分别为:5580.64元、3161.48元、2350.56元、1956.74元、1729.39元、1584.89元;等额本金初期月还款额相对等额本息月还款额差额百分比分别为:9.35%17.51%22.6%25.97%28.08%29.24%,因此对用等额本金还款经济收入方面的要求比等额本息要高出好多。实际上,每种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。用一天钱计算一天利息,不能说哪种还款方式最合算,等额本金还款方式归还本金的速度比较快,等额本息则较慢,等额本金还款方式先期把贷款归还了一部分,占用本金的积数减少,由此导致不同还款方式产生的总利息不同。推出不同的还款方式,只是为了满足不同经济收入阶层借款人的需要。

两种还款方式各有所长,等额本息还款法优点是每月偿还金额相等,还款压力均衡,客户操作相对简单,不用再算来算去,占用资金时间长,便于借款人合理安排家庭收支计划,对于精通投资、善于理财的家庭,无疑是最好的选择,只要投资回报率高于贷款利率,则占用资金的时间越长越好。等额本息还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人,如部分年轻人。

等额本金还款法在贷款初期月还款额大,还债压力初期较重。尤其是在贷款总额比较大的情况下,月还款额相差约500元左右,但是随着时间推移,还款负担逐渐减轻。该种还款方法适合目前收入较高,有一定的经济基础,但是预计将来收入会减少、负担会加重的人群,适合中年以上的人群,考虑到年纪渐长,负担可能加重,收入也可能随着年龄增大等其他因素减少,此时可以选择等额本金方式进行还款。

借款人具体选择何种还款方式,关键是要考虑自己未来的经济收入状况,树立正确的理财观,不能人云亦云,跟风走,要使月还款额与自己的月收入趋势相匹配,要根据自己家庭的经济收入状况、投资状况、未来经济负担状况、家庭抵御风险能力等情况,确定还款方法。节省利息支出的有效方法是理智消费,根据自己的经济实力,量体裁衣、量入为出,尽量少贷款、贷短期贷款,这才是节省利息支付的正确方法。不同的还款方式只是为了满足不同借款人的还款需求,不存在哪种还款方式好、哪种还款方式坏的说法。

(贷款管理科 梁光毅)

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