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不按规定用途使用住房公积金贷款要承担法律责任

  • 时间:2013-12-20 15:35:55 来源:市住房公积金管理中心 阅读次数:

不按规定用途使用住房公积金贷款要承担法律责任

 
  案情摘要:我市住房公积金缴存人伊某因购买房屋(期房),于2006年1月16日向连云港市住房公积金管理中心(以下简称市公积金中心)申请个人住房公积金政策性贷款,房屋总价人民币43万元,首付27万元,贷款18万元,伊某并向市公积金中心提交了《商品房买卖合同》、首付款收据,市公积金中心根据《市住房公积金委托贷款管理暂行办法》规定,对其提供的相关资料进行审查后,认为符合规定,审批同意该笔贷款申请,并于2006年1月与伊某签订了《个人住房公积金政策性借款合同》,约定向伊某发放贷款人民币18万元,在合同中贷款用途中约定“贷款只能用于购买某处住房,不得以任何理由将贷款挪作他用”,在违约责任中约定贷款期内,借款人累计六个月(含六个月)不能依约偿还贷款本息的贷款方有权提前收回已发放的贷款本息或提前依法处分抵押物,质押物或保证金。该笔贷款的第三人成某、何某自愿以其共有的位于新浦区某处的房产向市公积金中心提供抵押担保,并办理了房屋他项权证,房屋他项权人为市公积金中心,权利价值18万元。2006年1月26日市公积金中心经过审查后委托中国建设银行股份有限公司连云港城南支行将贷款人民币18万元转入伊某个人账户。
  借款发放后,伊某在贷款的前半年还能正常还款,之后就出现了还款不正常的现象,有时两个月一还,有时半年一还,还款极不正常,经调查此人因犯罪已入狱,贷款催收人员就联系了该笔贷款的抵押人成某,成某在初期还能代其偿还贷款,后随着案情的进展,得知伊某因刑事犯罪,并已被判处死刑,抵押人成某一看代为偿还的资金无法要回来,就不再愿意替伊某偿还贷款。于是市公积金中心依法向新浦区人民法院提起诉讼,以抵押人为被告,请求实现抵押权,偿还贷款本息、罚息,并承担案件诉讼费、律师费。被告成某、何某辩称伊某无实际购房行为,被告系在重大误解的情况下签订的抵押担保合同,应当认定市公积金中心与伊某的借款合同无效,市公积金中心与被告的抵押担保合同亦无效。
  法院审理:经法院审理查明,伊某因购买房屋向市公积金中心申请贷款并提供了《商品房买卖合同》及首付款收据,市公积金中心审查后,认为符合条件,遂与伊某签订《个人住房公积金政策性借款合同》,与被告成某、何某签订了《房地产抵押合同》,上述合同签订均符合法律规定要件,均为合法有效合同,但法院也查明伊某借款后没有将公积金贷款用于购买房屋系伊某违反借款合同约定的贷款用途行为,属违约行为,原告有权按照借款合同及抵押合同的约定,提前收回贷款,处分抵押物。
  法院判决:区人民法院经过审理后,依法判决如下:
  被告成某、何某于本判决生效后十日内对伊某欠市住房公积金借款本金、利息、罚息以抵押房产承担抵押担保责任,即对上述债务市公积金中心有权就被告成某、何某抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿。被告人不服区法院判决,上诉到市中院,二审法院通过审批理,认为市公积金中心与伊某签订的《个人住房公积金政策性借款合同》、与上诉人成某、何某签订了《房地产抵押合同》,均符合法律规定要件,为合法有效合同。成某与何某在判决时间内主动代伊某偿还了剩余贷款。公积金中心成功的收回了贷款,使贷款资金免于损失。
  案件评析:本案中伊某没有按照约定的用途使用借款,其行为构成严重违约,市公积金中心有权提前收回贷款,并加收罚息。
  本案的第三人也就是借款的抵押人,以其抵押物就伊某所欠住房公积金的借款本金、利息、罚息承担担保责任。
  市公积金管理中心作为住房公积金资金的管理部门、公积金贷款的审批部门应加强对购房行为真实性的核查,对购房资料的真实性进行审查,对贷款的合规性进行严格审查,从源头上防范贷款资金的风险;在贷款发放后要加强跟踪管理,发现潜在的风险苗头要立即采取防范措施,通过诉讼等法律手段确保公积金资金不受损失。
  特别提示:住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。缴存住房公积金的职工,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心代表政府依法管理、发放住房公积金贷款。
  借款人取得借款后,必须按照合同约定的用途使用借款,不得挪作他用。否则,要承担违约责任。
  此外借款人必须按照借款合同约定归还借款本息,否则按人民银行规定加收逾期罚息,并将借款人的逾期情况记入个人信用信息系统中。借款人在借款期间出现严重违反借款合同约定的行为时,住房公积金管理中心可提前收回全部贷款,并按有关规定对借款人追究违约责任。
  另提醒担保人,要慎重为他人提供担保,如借款人不能按约偿还借款,担保人要承担连带责任,有代借款人偿还贷款的责任。
  注:本案例中人物均采用化名。(贷款管理科 周元珍)

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